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高利贷存在的原因


高利贷存在的原因

金融机构货币政策的调整导致高利贷的存在。去年幵始,金融机构对货币政策进行了调整,主要运用了存款准备金和信贷规模控制的政策工具。货币政策的调整使得金融机构的信贷业务急剧下降,金融机构的货币资金向大企业倾斜,只能由民间借贷方式来解决中小企业的资金缺口,从而推高了民间借贷的利率。民间借贷法律制度的不完善导致高利贷的存在。我国缺少一部独立的民间借贷法律,现行法律存在散乱、不协调、滞后等缺陷,再加上没有一个强有力的监管机构,使得民间借贷市场鱼龙混杂,为了追求更高的利益,借贷利率绝大多数是高于四倍标准,而目前对于高利贷缺乏有效地法律制裁,所以高利贷一直存在着,有增无减。群众法律意识低导致高利贷的存在。当说到民间借贷中高于银行同类贷款利率四倍的利息得不到保护时,不少人表示质疑,法律是这样规定的吗?或者是不少人对于倍数不是很了解,是“二倍”、“三倍”还是“四倍”,正是由于群众法律意识的薄弱以及面对高额的利润诱惑,不少群众纷纷不自觉地加入到了高利贷队伍中。融资手续相对简单,方便也是导致高利贷存在。民间借贷整体来说都存在手续相对简单、方便的优势,而高利贷较之一般的借贷,手续简单、方便的优势更为突出,原因还是相同的,高额利润的诱惑。为了尽快获取高额的利润,高利贷融资手续可谓是(更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站:www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com)简单中的简单。

高利贷利率管制历史进程、成因、社会效果及完善出于对借贷标的的所有权,为了获得更大的经济效益,贷款方要求利息是天经地义的事情。利息在民间借贷问题中的尤为重要。关于利息,依据我国《合同法》以及《若干意见》规定,借款合同的双方当事人自行约定利息是符合法律规定,只有在约定明确的情况下才需要支付利息,否则就不需要支付利息。同时对双方当事人约定的利息额度有唯一一个硬性标准,就是不能超过银行同类贷款利率的4倍。依照合同的意思自治原则,民间借贷的利息应遵从当事人自己的意愿,对此进行限制有违意思自治原则。我国法律对民间借贷利率进行管制并非一夕形成,而是经历了几十年的历程,有一个发展的过程。当然这个过程与当时的社会环境息息相关。在建国早期,我国政府一度鼓励民间借贷,在自由借贷刚刚萌芽、信用合作尚未开展的历史环境下,民间借贷解决了农户的很多円常困难,在此时期如限制利息,将(更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站:www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com)过早得把民间借贷扼杀在摇篮中。1952年“高利贷”这个词语第一次出现在我国法律中,当时确定利率三分以上视为高利贷。到了上世纪60年代,我国政府开始加强对高利贷的管制,通过对农村信用合作社的整顿来遏制高利率,限额为不超过它们的15%。民间借贷利率以银行利率为标准是在50年代开始的,在全国人大起草民法典的时候提出借贷利息应以银行或信用合作组织的放款利率为标准,限额为不超过它们的20%;上世纪80年代,民间借贷掀起一波浪潮,对民间借贷的利率也进行了一番激烈的讨论,有学者提出的高利贷以银行利率的几倍作为标准以及随着银行利率上下波动的意见在随后颁布的《若干意见》中有所体现。我国民间借贷利率的管制,究其原因,可以从以下几点分析:首先是为了保护弱势群体。利率管制的重要理论依据是“资金调节假说”:同样的一笔资金,其对于暂时遇到了流动性困难的借款方的边际效用远远高于资金供给方。通过限制或禁止借贷利率,法律(政府)强制性地把资金带来的财富多(甚至是全部)分配给需求方,少(甚至于不)分配给资金供给方,从而实现社会资金效率的最大化,同时防止资金拥有者对使用者的讹泎、为了保护弱势群体,需要进行利率管制。其次是为了金融的稳定。由于正规金融市场的信息不对称和可能的道德风险,规金融贷款越来越难以实现,民间金融如雨后春笋一般崛起,民间金融在金融市场逐渐占据了很重要的位置。民间金融具有自主自发性,几乎不受任何金融机构或其他机构或者法律的监管和控制,从而造成行政监督和法律规制的真空。放幵民间金融带来了一些不利的后果,例如非法集资、高利贷等带来了社会消极作用。为稳定金融秩序,民间金融利率被管制是势在必行。再次是为了金融的抑制。从观念上来看,高利贷始终处在社会道德的负面,是(更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站:www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com)人们一直打压的对象;从历史上来看,金融行业形成垄断,为国家发展国民经济提供了丰厚的资金基础。

以“银行同类贷款利率”为"四倍”的基数,表明政府抑制民间金融的坚定立场,于此同时运用其行政手段促进金融国有化进程。同时法律还规定,金融机构个人无权参与,个人也无权经营金融业务,企业间的借贷行为也被限制。利率管制产生了一系列的社会效果:第一、它扭曲资金的市场分配。“资金调节假说”在一个纯粹的金融市场可能成立,但是在我国基本经济制度下是难以成立的。按照“资金调节假说”,政府应该把资金调节给需求方,但是情况恰恰相反,政府把资金给的更多的还是国有企业或者部分民营大企业,一些中小企业和农户从中得不到任何好处。在实践中,即使对借贷利率加以管制,中小企业和农户急需资金时也只能通过借高利贷来融资。实践反复证明,只有真正放开资金价格,中小企业和农户对资金的需求得以呈现,他们才能真正获得贷款的机会。第二、它增加金融市场不安定因素。利率管制一定程度上让(更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站:www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com)一些安分守己的人退离了民间金融市场,然而“高风险,高回报”,不少投机者为了获得高回报不惜冒着巨大风险,仍然肆无忌惮地允诺高息,这样就把急需资金的人推向了高息借贷中,反而增加了金融市场的不安定。第三、金融秩序和金融生存环境恶性循环。为了规避利率管制,人们想着各种方法,现在最为常见的就是利息在本金中扣除,运用这些方法规避法律,排除法律的介入。金融秩序被破坏,牵动与之密切联系的金融生存坏境,两者之间恶性循环。利率管制没有达到本来的初衷,反而带来一系列不利影响,利率管制在逐渐丧失其合理性和有效性,我们必须重构我国民间借贷利率管制,使其真发挥作用,有效将民间资金引入金融市场,达到社会的稳定。我们可以参照外国各国的做法:美国,美国大部分州政府公布民间借贷利率的上限,违反者政府将予以惩罚。美国各个州的利率限制额度不同,利率超过各州法定最高利率的借款合同是无效的,放贷人没有追索贷款的权利,政府还对此有所惩罚。美国联邦法律还规定一刑事罪名为“放高利贷罪”,如果利率超过各州规定最高利率的2倍,即构成“放高利贷罪”。英国,1545年英国通过一项法案允许利息收取10%的利息;1660年颁布《反高利贷法》规定,最高合法利率为6%;直至1854年英国最终通过了彻底废止利息管制的法律。直至今R英国已没有了反高利贷法,通过利率的市场化来调节资金的供求关系。德国。在德国里利息管制只存在一般性的条款中,例如:(更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站:www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com)“违背善良风俗的法律行为无效”。德国还有一“暴利条款”,对利息管制采取的是主客观相结合的原则。客观方面,对消费者之间的利息年利率超过30%即认为构成暴利,而企业就为94%或者180%;主观方面就要求一方处于困窘情境、缺乏经验、欠缺判断力或意志薄弱。

近现代以来,円本对民间借贷利率一直进行规制,但松紧尺度时有变化。为遏制高利贷,円本出台了《利率限制法》和《出资法》,开始之时,两部法律对高利贷的限制有所不同,导致标准不一,高利贷没有得到有效的遏制,直到2010年R本对《出资法》进行修改,将最高借贷年利率统一为20%。另外,円本还对消费者金融采取了一系列的预防举措,监管部门对民间借贷进行监控。香港。香港对于利率的规制主要体现在《放债人条例》中,从该条例可以看出,香港对利率管制设立了不同层次过渡性的法律责任,管制分两个层次,涉及到刑事犯罪和一般民事行为。利率超过年息六分的则属于犯罪行为,以高利贷罪论处;利率在年息四分八厘至六分之间的,则作为一般民事行为处理。参照上述国家的做法,对我国利率管制加以完善:其一,民间借贷利率以市场调节为主,政府管制为辅。

首先,取消“四倍”规则,利率市场化。我国最高利率不得超过银行同类贷款利率的四倍规则已经实施20多年了,但是制定(更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站:www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com)它缺乏有力的实证支撑,回避了地区的差异、借款期限、借款的利润等个性化指标,同时依据目前经济发展形势,四倍规则已经远远跟不上经济发展的脚步了。强制规定这一标准,既无法反映市场对资金需求的真实状况,也压制了资金的自由配置,违背了市场经济的“自由”天性。取消“四倍”规则,将民间借贷的利率交由资金市场供求情况来决定,按照价值规律自发调节,从而引起利率的上下波动。市场经济体制重大的特点是发挥市场在资源配置方面的作用,资源配置主要是通过资金配置来完成,利率是资金的价格表现,所以民间借贷的利率也应交由市场来管控。

其次,政府进行管制。民间借贷利率通过市场决定,但是由于现阶段资金市场还处于不完善的大环境下,利率在没有政府的监督下容易产生市场风险,所以现阶段对利率的合理管制还是有必要的。政府运用其行政权力,发挥调节经济的职能,利用价格杠杆宏观调控民间借贷利率。当然政府宏观调控应以有利于发挥和活跃市场经济的作用为目的,采取适当的程序,例如听证会等。其二,对高利贷民事制裁为主,行政、刑事处罚为辅对高利贷的看法,我国主要体现在民事上得不到支持,行政、刑事处罚上还处在空白期。结合(更多相关法律文章欢迎关注黑龙江陈山律师事务所网站:www.13304590183.com、www.chenshan.lawer及www.陈山.com)我们近几年在资金市场出现的问题,因为高利贷家破人亡的比比皆是,因为高利贷而非法吸收公众存款、集资诈骗屡见不鲜,因为高利贷诉诸暴力、私力解决的司空见惯,从这些问题可以看出,高利贷已经带来了许多严重社会问题,如不加以严格处罚或制裁,将影响经济的发展。

为了保障正常的社会秩序和经济秩序,笔者认为应完善相关立法,在刑事上,参照美国、香港等国家,新增高利贷罪,对放高利贷者处以刑事制裁;在行政上,也可以设立相对应的行政处罚。




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